Rekonstrukci bydlení je samozřejmě vhodné plánovat a pustit se do ní tehdy, když máte našetřené potřebné finance. Ne vždycky to ale je možné. Plesniví vám bytové jádro a nemůžete dále čekat? Koupili jste byt, jenže bez rekonstrukce je neobyvatelný? Pak nezbývá nic jiného než vybrat vhodný úvěr.
Na rekonstrukci se dají využít účelové i neúčelové úvěry. Nelze jednoznačně poradit, který je nejlepší, protože každému vyhovuje něco trochu jiného a výhodnost jednotlivých možností se může lišit i v různých životních situacích.
Úvěr ze stavebního spoření
Ať už máte, nebo nemáte uzavřené stavební spoření, tato možnost se vždycky nabízí. Výhodou úvěru ze stavebního spoření jsou příznivé úroky a možnost půjčit si poměrně vysokou částku. Úroková sazba je neměnná po celou dobu a zaplacené úroky si navíc lze odečíst od základu daně při podávání daňového přiznání.
Měli byste však vědět, že existují dva typy úvěrů ze stavebního spoření:
- Klasický úvěr ze stavebního spoření: Jste-li aspoň 2 roky klienty stavební spořitelny a máte-li naspořenou určitou částku (obvykle 30 až 50 % z cílové částky), můžete požádat o klasickou formu úvěru.
- Překlenovací úvěr: Jestliže výše uvedené podmínky nesplňujete, dostanete tzv. meziúvěr. Má ovšem vyšší RPSN (roční procentní sazba nákladů) a zpočátku, dokud nenaspoříte dostatečnou částku, splácíte pouze úroky. Překlenovací úvěr tedy příliš výhodný není, půjčku prodraží.
U úvěru ze stavebního spoření máte možnost dosáhnout na úvěr v řádu stovek tisíc i bez ručení nemovitostí. Pokud ale uvažujete o vyšší částce, přibližně nad 700 tis korun, tak už se úvěr bez zastavení nemovitosti většinou neobejde.
Hypotéka
Hypotéka patří k nejčastějším způsobům, jak lidé získávají finance na pořízení či rekonstrukci bydlení. Aby ne, když byla přímo k tomu stvořena. Obrovskou výhodou hypotéky je fakt, že můžete získat i několik milionů korun. Naopak není vhodná pro půjčování nízkých částek, 200 000 na hypotéku nedostanete. Příjemné bývají i úroky, ručíte totiž nemovitostí, díky tomu po vás banka nebude chtít tak vysoký úrok. Nevýhodou jsou poměrně přísné podmínky, možná na hypotéku vůbec nedosáhnete, pak se budete muset spolehnout na další možnosti financování.
Americká hypotéka
Americká hypotéka má více společného s úvěrem než s hypotékou. Jde o neúčelovou půjčku, můžete ji tedy využít na cokoliv včetně rekonstrukce. Opět ručíte nemovitostí, proto banka nabídne lepší úrok než u obyčejných neúčelových úvěrů, současně je ale úrok vyšší v porovnání s klasickou hypotékou.
Ve srovnání s klasickou hypotékou je ovšem úrok vyšší a nedosáhnete na tak vysoké částky. Na rekonstrukci by ale částka měla být dostatečná.
Bankovní neúčelová půjčka
Bankovní neúčelová půjčka je ze všech jmenovaných možností asi nejméně vhodnou pro větší rekonstrukci. Úrok je vyšší než u hypoték. Navíc je otázkou, zda vám banka půjčku vůbec schválí a pokud ano, tak v jaké výši a za jakých podmínek. Banky si totiž musí u každého žadatele o půjčku zjistit jeho schopnost úvěr splácet, tj. bonitu, kterou posuzují pomocí scoringu. Toto posuzování je u bank poměrně přísné a následně ovlivňuje podmínky půjčky a výši úroků.
Nebankovní půjčka
Alternativou k bankovní neúčelové půjčce je nebankovní půjčka, i tu můžete využít na rekonstrukci. Nebankovní půjčky lákají především na rychlejší vyřízení, a ne tak přísné schvalovací podmínky. Nebankovní společnosti tak půjčí i lidem se zápisem v registru nebo bez doložení příjmu potvrzením od zaměstnavatele. Půjčky, ať už v bance, nebo u nebankovního poskytovatele, jsou ovšem použitelné pouze v případě, že poptáváte nižší částku cca do 100 000 Kč. Výhodu je, že neručíte nemovitostí. Nevýhodou mohou být vyšší úroky.
Na závěr ještě jedna rada. Nezapomeňte si dobře spočítat nebo nechat odhadnout kolik vás bude rekonstrukce vlastně stát, ať vám peníze vyjdou a nemusíte řešit další půjčku.
