Chystáte projekt pro zelenější domácnost? A chystáte se jej zafinancovat převážně z dotace? Pak se může stát, že částka dotace nepokryje kompletní náklady – zbytek musí jít z vašeho. Když ale nejsou finanční rezervy dostatečné na to, abyste s nimi rekonstrukci či třeba vybudování systému na sběr dešťové vody zvládli dofinancovat, přichází na řadu půjčka se všemi svými nástrahami, ale i benefity. Co si musíte promyslet, než po půjčce sáhnete? Podle čeho vybírat a čemu se rozhodně vyvarovat?
Kde získat přehled o dotacích na podporu ekologického bydlení?
Máte představu o tom, že se dá zlepšit energetická spotřeba vašeho bydlení, také víte, že na tyhle projekty se soustředí i vybrané státní dotace, ale nechce se vám prohledávat stránky ministerstev, abyste si zjistili, jak na ně? Nevadí.
Informace o dotacích a úsporách souvisejících s ekologičtějším bydlením najdete na našich stránkách v sekci „Dotace“. Je tu například návod, jak získat Kotlíkovou dotaci, dotaci pro obce na zdravé úsporné osvětlení, peníze ze Zelené úsporám nebo již zmíněnou podporu z programu Dešťovka atd.
Co si promyslet, než začnete hledat půjčku na dofinancování projektu?
Prvním krokem, který musíte udělat, je zjistit si, který typ úvěru bude pro dofinancování vašeho projektu nejvhodnější:
- jestli máte naspořeno u stavební spořitelny dost na to, abyste dosáhli na úvěr ze stavebního spoření
- nebo jestli potřebujete získat vyšší částku, kterou se vyplatí půjčit si spíše formou hypotéky se zastavením nemovitosti,
- anebo jestli potřebujete jen několik desítek až stovek tisíc, což se snadno a hlavně rychle vyřeší pomocí běžné spotřebitelské půjčky, se kterou nebudete muset hledat ručitele či čekat na vyřízení zástavy domu, přitom je k dispozici nejen u nebankovních společností, ale také u bank.
Vybrali jste typ půjčky? Je čas se zaměřit na jejich cenu a další podmínky
Jakmile vyberete druh úvěru, který vaší situaci nejlépe vyhovuje, je na čase se zaměřit na další krok – jejich vzájemné srovnání. A to nejen z pohledu ceny, ovšem i dalších podmínek, které jsou s půjčkou spojené. Výhodné je za účelem porovnání navštívit stránky srovnávačů úvěrů, kde najdete všechny důležité informace na jednom místě.
Například půjčky na účet ihned, jinými slovy bezhotovostní úvěry, které poskytovatel odesílá na účet ihned po jejich schválení a které se dají nastavit až na několik set tisíc korun, jsou poskytovány mnoha bankami i nebankovními společnostmi. Takže než byste prošli stránky každého z poskytovatelů, ztratili byste vyhledáváním informací spoustu času, který ušetříte právě návštěvou srovnávače.
Bez předchozího srovnání se nikdy do žádné půjčky nepouštějte, i kdyby se na první pohled zdála být tou nejlepší. Vždy si projděte celý trh s úvěry, můžete totiž kdekoliv potkat mnohem lepší nabídku, třeba v aktuální cenové akci.
Nenechte se ukolébat úroky!
Sice jsou s úvěry většinou spojovány jen úroky, zdaleka to však není jejich úplná cena. Poskytovatelé si totiž rádi účtují ještě i poplatky. U každé půjčky musí být cena uvedena zvlášť v oblasti úroků (cena za peníze) a zvlášť za poplatky (cena za samotnou službu).
Dohromady tvoří obě položky tzv. RPSN neboli roční procentní sazbu nákladů, která jediná může fungovat jako plnohodnotné srovnání ceny půjček. Ale pozor, jde o náklady na jeden rok.
Pokud budete půjčku splácet déle než jeden rok, vyplatí se při srovnání cen zaměřit se spíše na celkovou částku splatnou spotřebitelem. V ní najdete celkový přeplatek za všechny roky trvání úvěru – a to i když každý z vybíraných úvěrů bude trvat jinak dlouho.
Předčasné splacení nebo odložení splátek?
Zajímat by vás měla i možnost předčasného splacení, zda je zdarma, nebo s administrativními poplatky. A také jestli poskytovatel umožňuje odklad splátek, zda za poplatek a jak vysoký, nebo jestli nebude odklad splátek tolerovat vůbec a hned po jednom měsíci zpoždění prodá pohledávku jinému (a pro vás neznámému) věřiteli.
Jak nastavit splátky?
Vždy podle toho, jak na tom jste finančně, jaká rezerva zůstane po zaplacení všech povinných výdajů – a jistě si nějakou ponechejte i pro případ vzetí půjčky. Někdy je lepší splácet méně a delší dobu, ale mít jistotu, že úvěr dokážete splácet třeba i s péčí o nemocné dítě nebo s pobytem v pracovní neschopnosti.
Proč vůbec financovat zelené projekty na dluh?
Možná si po přečtení všech upozornění, na co si při výběru půjčky dát pozor, říkáte, proč byste vůbec měli chtít financovat zelené projekty na dluh. Odpověď není vždy jednoznačná, ale u většiny z nich se nabízí – mnoho zelených projektů s sebou nese i finanční benefity do budoucna. Díky nim se nakonec dostanete do „plusu“. A to by bez úvěru možné nebylo.
Například ušetříte za zalévání, ušetříte na topení menšímu úniky tepla, vyrobíte si vlastní elektřinu, takže ušetříte za její nákup, zlevníte si vytápění instalací kotle, který bude spalovat efektivněji, a tak dále. Současné zadlužení vám umožní se k těmto benefitům dostat – a užívat si jich i dlouho poté, což již budete mít dluh splacen.
Shrňme si správný postup
Až budete vybírat úvěr, kterým dofinancujete změnu vašeho bydlení na ekologičtější, nejprve se soustřeďte na volbu správného typu půjčky (stavební spoření, hypotéka, běžná půjčka). Pak je srovnejte mezi sebou z pohledu ceny (RPSN), délky trvání, velikosti splátek, celkového přeplatku a také z pohledu podmínek pro předčasné splacení nebo odložení splátek na určitou dobu. Splátky volte jen tak vysoké, aby vás neohrozila krátkodobá pracovní neschopnost nebo třeba péče o dítě.
Zdroj obrázku: Oksana Shufrych / Shutterstock.com
